Страхование от несчастных случаев: делаем правильный выбор

Страхование от несчастного случая - это своего рода защита застрахованного человека и его близких от материального ущерба, возникшего в результате неожиданных обстоятельств. Люди могут самостоятельно выбрать страховую сумму, учитывая свой доход и степень риска, связанного с профессиональной деятельностью и образом жизни.

Существует риск получения травм в повседневной жизни, например, на дороге, в процессе занятий спортом, при перелетах и переездах на большие расстояния, или в результате употребления некачественной пищи или заражения острыми инфекциями. Любой несчастный случай не только причиняет физические страдания, но и значительный материальный ущерб. Кроме затрат на лекарства, пострадавший может потерять заработок, особенно если ему потребуется долгое лечение или его инвалидность признана официально. В этом случае необходимо изменить профессию, а это ведет к снижению доходов.

Хотя люди могут столкнуться с несчастными случаями любого рода, некоторые из них особенно подвержены травмам. Например, это могут быть люди, у которых есть дети или пожилые родственники.

Добровольное страхование от несчастных случаев может применяться как к самим застрахованным, так и к другим лицам. В рамках этого вида страхования могут быть покрыты:

• травмы и временная потеря трудоспособности, вызванные несчастным случаем;
• госпитализация и операции, связанные с несчастным случаем;
• полная потеря трудоспособности в результате несчастных случаев;
• смерть, связанная с несчастным случаем.

В рамках страхового полиса могут предоставляться и дополнительные виды покрытия, например, страхование от критически опасных заболеваний, включающих рак, инфаркты и инсульты.

Существуют, однако, исключения из полиса страхования. Страхование не распространяется на случаи, когда страхователь умышленно наносит вред своему здоровью или находится в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения, а также если он совершил правонарушения. Кроме того, обострение хронического заболевания не считается несчастным случаем, а страхование в отношении некоторых ситуаций может быть ограничено соглашением и правилами страхования.

Существуют две основные формы страхования от несчастных случаев - индивидуальное и групповое (или корпоративное) страхование.

При индивидуальном страховании физическое или юридическое лицо самостоятельно уплачивает страховые взносы, чтобы страховать себя или другого лица (застрахованного). При групповом страховании, страховые взносы уплачиваются организацией, а страховка оформляется на коллектив сотрудников в этой организации. Групповое страхование обычно действует круглосуточно, но возможно ограничение только рабочим временем.

Крупные западные и российские компании, а также предприятия, сотрудники которых состоят на опасных производствах, предоставляют страхование своим работникам в рамках корпоративного страхования. Групповое страхование обеспечивает материальную поддержку сотрудника, получившего производственную травму, а также финансовую помощь его семье в случае инвалидности или смерти сотрудника.

Кроме того, групповое страхование приносит множество преимуществ организациям-страхователям. Например, оно защищает организации от незапланированных финансовых затрат, а также предоставляет налоговые льготы. Кроме того, тарифы на групповое страхование обычно значительно ниже, чем на индивидуальное страхование.

Также возможно назначение выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного как при индивидуальном, так и при коллективном страховании. Это позволяет застрахованному человеку быть уверенным, что его семья будет финансово защищена в случае его смерти.

Существуют два вида страхования от несчастных случаев: обязательное и добровольное. Обязательное страхование предусмотрено законодательством и обычно применяется для определенных категорий граждан, например, военнослужащих, работников правоохранительных органов и суда, сотрудников МЧС и других категорий. Выплаты осуществляются из Фонда социального страхования РФ и могут быть единовременными, ежемесячными, выдаваемыми в качестве пособий по временной нетрудоспособности или дополнительной поддержки. Добровольное страхование от несчастных случаев предусматривает свободу выбора страхователем той суммы и срока, на который он хочет заключить договор, а также рисков, которые он хочет застраховать.

Для получения страхового полиса необходим только документ, подтверждающий личность, и заявление (может быть как письменным, так и устным) в страховую организацию. Однако, если стоимость полиса составляет несколько миллионов рублей, или вы находитесь в группе с повышенным риском, страховая компания может запросить другие документы.

Страхователь должен знать о наложенных страховой компанией ограничениях. Они могут быть связанны с суммой страхования, возрастом заявителя (в общем случае от 18 до 65 лет), и состоянием здоровья застрахованных лиц (в общем случае компании не страхуют от несчастных случаев людей, страдающих тяжелыми заболеваниями, и людей с инвалидностью I и II группы).

Сроки страхования от несчастных случаев:

• Круглосуточно
• На время исполнения служебных обязанностей и трансфера на работу и обратно
• Только на время работы
• На специально оговоренное время (например, на время занятий в спортивной секции)

В целом договор страхования может быть заключен на период от одного дня (например, на период нахождения пассажира в пути) до нескольких лет. В случае индивидуального добровольного страхования, заявители чаще всего оформляют полис на срок до года, реже – на более длительный срок. Несмотря на это, страхование от несчастного случая на протяжении всей жизни все еще является редкостью в России.

Момент, в который страхование начинает действовать, прописан в договоре. Обычно, страхование начинает действовать на следующий день после уплаты страхового взноса. Взнос по страхованию от несчастных случаев составляет от 0.12% до 10%, в зависимости от рисков. Вы можете оформить полис со широким круглосуточным покрытием, которое обеспечивает страхование по всему миру и включает в себя полный перечень рисков, в том числе занятия спортом. Такой полис обеспечивает защиту где бы вы ни находились: в пути, дома, на работе, на даче или в отпуске. Если несчастный случай вызвал несколько страховых событий, например, травма повлекла операцию или госпитализацию, страховые выплаты будут выполнены по всем событиям. Такое страхование – это осознанный выбор людей, желающих защитить себя и своих близких.

Второй вариант – это оформление полиса «от и до», например, только на время занятий спортом, на время поездки, мероприятия и т.д. Такие полисы включают в себя короткий перечень рисков, стоят недорого и обеспечивают ограниченную страховую защиту. Они чаще всего оформляются по требованию спортивной секции или другой организации, которая хочет минимизировать свою ответственность. Событие, произошедшее за пределами оговоренной территории и срока страхования, не признается страховым случаем.

Первое, что нужно сделать при наступлении страхового случая - это незамедлительно обратиться за медицинской помощью, если это необходимо. Далее, в соответствии с установленным договором сроком (обычно до 30 дней) необходимо сообщить страховщику о произошедшем событии, касающемся вас или другого застрахованного лица.

Для начала процесса страховой выплаты необходимо направить в страховую компанию заявление на страховую выплату, приложив к нему документы, подтверждающие наступление страхового случая. Это могут быть свидетельство о смерти, справка об установлении инвалидности, заключение врача, акт о несчастном случае на производстве, протокол ГИБДД при дорожно-транспортном происшествии и т.д. Кроме случаев смерти, выгодоприобретателем будет являться сам застрахованный.

Если в договоре указан выгодоприобретатель, то при гибели застрахованного ему необходимо предоставить документ, свидетельствующий его право на получение выплаты (распоряжение о назначении выгодоприобретателя). В противном случае, наследник страхователя должен представить страховщику свидетельство о наследстве, которое выдается через полгода после смерти.

При обращении за страховой выплатой потребуется документ, который подтвердит вашу личность и ваш полис страхования от несчастных случаев, однако полный перечень документов необходимо уточнить у вашего страховщика.

После того, как страховая компания получит запрос и все необходимые документы, начинается процесс рассмотрения заявления на выплату. Этот процесс занимает от 10 до 60 дней. Сумма страховой выплаты рассчитывается на основе документов, представленных клиентом. Если все документы поданы правильно и нет обстоятельств, опровергающих наступление страхового случая, выплата производится клиенту. Однако могут быть случаи, когда судебный процесс по возникшему несчастному случаю затягивает выплату.

Если размер страховой выплаты или отказ страховщика в выплате вызвали у вас недовольство, вы можете подать заявление в контролирующий орган - ЦБ РФ.

Тарифы на страхование от несчастных случаев являются предметом соглашения между страховщиком и страхователем. Страховая сумма, также называемая лимитом ответственности страховой компании или максимальной выплатой по договору страхования, определяется на момент заключения договора. При добровольном страховании страхователь может сам выбрать нужный ему размер страховой суммы, и тариф за страховку устанавливается страховщиком как процент от выбранной страховой суммы. Чем большее количество рисков включается в полис, тем выше будет тариф. Диапазон тарифов для страхования от несчастных случаев может варьироваться от 0,12% (при включении только риска смерти) до 10% (при включении широкого перечня рисков, включая болезни).

На величину страховых взносов могут влиять различные факторы, такие как:

• Профессия застрахованного лица (чем опаснее вид деятельности, тем выше страховая сумма и тариф).
• Образ жизни (страхователь, который занимается травмоопасными видами спорта, может рассчитывать на более высокую тарифную ставку).
• Возраст застрахованного (дети и пожилые люди в большей степени подвержены опасностям, поэтому к ним применяются более высокие коэффициенты).
• Пол (мужчины после 40 лет могут рассчитывать на более высокую стоимость страховки).
• Состояние здоровья (страховщик может установить более высокий тариф для застрахованных лиц, страдающих серьезными заболеваниями).
• История страхования (застрахованные лица, уже имеющие положительный опыт работы со страховой компанией, могут рассчитывать на скидки на тарифы).
• Количество застрахованных лиц (страховая компания может предоставлять сниженные ставки по семейным и корпоративным программам).
• Срок страхования (страхователь может рассчитывать получить скидку на страховой взнос, если заключит договор на более длительный срок).
• Количество застрахованных рисков (чем больше рисков включается в полис, тем выше цена полиса).
• Политика страховой компании.

Страховые взносы могут быть оплачены однократно или разбиты на части (ежемесячные, ежеквартальные или ежегодные). При заключении договора обязательно нужно обсудить с услугами страховщика все детали страхования от несчастных случаев, включая правила и условия договора.

Страховые выплаты при возникновении страхового случая

Какие именно выплаты предусмотрены по договору страхования от несчастных случаев, определяется видом застрахованных рисков.

Если застрахованный временно не может работать, ему обычно назначается ежедневное пособие, которое может быть фиксированным процентом от страховой суммы или абсолютной денежной величиной.

В случае полной утраты трудоспособности, инвалидности в результате несчастного случая, в большинстве отечественных страховых компаний застрахованному полагается единовременная выплата. Ее размер составляет определенную долю от общей суммы полиса и зависит от группы инвалидности:

• I группа – 75, 80, 100%;
• II группа – 60, 70, 75%;
• III группа – 40, 45, 50%.

Что касается выплат по травмам, переломам, тяжким телесным повреждениям, операциям, то они осуществляются согласно утвержденным страховой компанией таблицам выплат. В зависимости от тяжести случая, таблицы устанавливают размер выплаты в процентах от страховой суммы.

Если же застрахованный умер, то страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам, учитывая ранее произведенные выплаты. Однако, в зависимости от условий полиса, полная сумма может быть выплачена целиком. Например, если смерть наступила в результате дорожно-транспортного происшествия, преступного нападения и т.д., полис может предусматривать удвоение страховой суммы.

Фото: freepik.com